Чем больше тратишь, тем больше зарабатываешь. Не наоборот.
Когда мне было 22, взял машину в кредит. Постоянной работы не было. Потом было дополнительное стремление, т.к. и кредит надо оплачивать, и жить на что-то. Так и пошло.
А по факту - строй планы серьёзных покупок, считай сколько надо денег на них, на остальное просто трать (еда, бензин) без сильной экономии.
Никогда не буду советовать хранить деньги в украинских банках, был горький опыт. Лучше в нескольких валютах (шв. франк, евро, доллар, йена, фунт), всегда будет перестраховка