Кто не хочет подниматься против этого произвола - ваше дело, платите на здоровье, а кому интересно сохранить деньги предлагаю вариант:
Вот такое письмо отправиться завтра в ПростоФинанс и во все вышеуказаные службы (с пометкой "копия")
Директору ТОВ «ПростоФінанс» Марку Рей
Московський проспект, 9, оф. 5-401
5-й корпус, 4-й поверх
м. Київ, 04073, Україна
Копія: Національний банк України
Директору дирекції по банківському надзору
Киреєву А.И
01601, Київ, вул. Інститутська, 9
Копія: Державний комітет України з питань технічного регулювання та споживчої політики
03680 м. Київ-150, вул. Горького, 174
Копія: Міністерство фінансів України
Департамент політики розвитку ринку фінансових послуг
м. Київ, вул. Межигірська, 11, кім. 106
Копія: Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України
01001, м.Київ-1, вул. Б. Грінченка, 3
Копія: Головне Дніпропетровське обласне управління у справах захисту прав споживачів
Начальнику Головного управління
Зікраті Н.П.
вул. Барикадна, 23м. Дніпропетровськ 49044
Копія: Секретаріат Президента
Главі Секретаріату Президента України
Балогі В. І.
01220 м.Киев; ул. Банкова, 11
Копія: Секретаріат Кабінету Міністрів України
Начальнику Управління організації роботи із зверненнями громадян
Голоті Г. К.
01008, г. Киев, ул. Грушевского, 12/2
Шановний Марк Рей!
Уважно розглянувши Ваше повідомлення за № 02015741457 від 08 грудня 2008 року (фактично Вами оформлене та відправлене поштою 15 січня 2009 року про що свідчить штемпель поштового конверту) отримане мною 22 січня 2009 року, щодо збільшення розміру річної процентної ставки за кредитним договором № 02015741457 від “18” вересня 2008 року з додатками на трьох аркушах, повідомляю наступне.
Користуючись нагодою, висловлюю Вам свою щиру повагу та подяку за можливість користуватися високоякісними банківсько-фінансовими послугами, що їх надає ТОВ «ПростоФінанс», яке діє на ринку фінансових послуг на підставі Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ФК № 72 від 03.11.2005 та ліцензії на надання фінансових послуг (діяльність з надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів кредитними установами) серія АВ № 02853 від 05.06.2006 р. виданими Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України.
Станом на 23 січня 2009 року я користуюся кредитом на купівлю автомобіля, наданим ТОВ «ПростоФінанс», на суму 65650,00 грн. під ставку 13.99 % річних. За чотири місяці існування кредитної заборгованості мною жодного разу не були допущені затримки погашення відсотків чи основної суми боргу або інші порушення умов договору (згідно Вашого листа прострочена заборгованість по кредиту дорівнює – 0), в тому числі щодо надання фінансовою установою своєчасної та достовірної інформації про мій фінансово-майновий стан та щодо страхування майна за мій рахунок на користь фінансової установи. Тому для мене великим подивом було отримати 22 січня 2009 року від Вашого імені офіційного листа-повідомлення, датованого ще 08 грудням 2008 року щодо підвищення номінальної ставки відсотку за кредитом до 21.22 % річних.
В цьому листі я змушений викласти обґрунтовану критику Вашої аргументації та вказати на ознаки порушення чинного законодавства України.
Стосовно ознак порушення фінансовою установою вимог законодавства України та нормативно-правових актів в ході спроби реалізації рішення про зміну відсоткової ставки, доводжу до Вашого відома наступне.
Особливо зазначаю, що я заперечую не проти права фінансової установи підвищити процентну ставку (це право безумовно міститься в кредитних угодах, що були мною підписані та які я виконую), а проти порушень фінансовою установою процедури реалізації рішення щодо зміни відсоткової ставки.
Стосовно ознак порушення фінансовою установою вимог законодавства України та нормативно-правових актів в ході спроби реалізації рішення про зміну відсоткової ставки, доводжу до Вашого відома наступне:
• По-перше, Вами не надіслана Додаткова угода до Кредитного договору про зміну розміру річної процентної ставки за Кредитним договором, як це передбачено п. 9.6 кредитного договору. Надісланий тільки графік платежів в новій редакції, який, окрім того, не підписаний повноважною особою, проставлений лише факсимільний підпис. Письмове повідомлення фінансової установи про зміну умов кредитного договору повинно містити підпис уповноваженої особи та печатку фінансової установи. Згідно ч. 2 ст. 207 Цивільного кодексу України, передбачено, що Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою. Проте відповідно до ч. 3 статті 207 Цивільного кодексу України використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронно-числового підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів. Кредитним договором непередбачено використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису.
Частиною 1 статті 651 Цивільного кодексу України встановлено, що зміна договору допускається тільки за згодою сторін, якщо інше не встановлене договором або законом. Окрім того, згідно ст. 654 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору вчиняється у тій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту. Правочини вчиняються усно або в письмовій формі (ч. 1 ст. 205 Цивільного кодексу України). Так, відповідно до ч. 1 ст. 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. При цьому, норма закону носить імперативний характер і не робить виключень до порядку зміни умов договору в односторонньому порядку. Іншими словами, обмін листами є обов’язковим. Якщо обмін листами не відбувся «формально», правочин не може вважатися вчиненим у письмовій формі. Наслідки недодержання письмової форми договору передбачені ч. 2 ст. 1055 Цивільного кодексу України, відповідно до якої «кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним». При цьому, необхідно зазначити, що згадані норми закону вступають в колізію з нормами Цивільного кодексу України, які передбачають можливість односторонньої зміни договорів. На мою думку, зазначене питання повинно бути вирішене на користь споживача, оскільки ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-ХІІ від 12.05.1991 року (з наступними змінами і доповненнями) прямо передбачено що, «Нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача».
По-друге: Відповідно до п. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-ХІІ від 12.05.1991 року (з наступними змінами і доповненнями) Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Закон здійснює прив’язку до прийняття фінансовою установою рішення про зміну відсоткової ставки за користування кредитом. Тобто, по за увагою законодавства залишилося питання визначення строків, на протязі яких банки мають можливість ініціювати зміни до кредитних договорів. Зазначене питання не врегульоване і в нашому кредитному договорі. На момент укладення кредитного договору я виходив з того, що фінансова установа могла ініціювати зміну відсоткової ставки за кредитом лише протягом 7 календарних днів після виникнення відповідної підстави. Правовою підставою для цього є положення ст. 8 Цивільного кодексу, України відповідно до якої: «Якщо цивільні відносини не врегульовані цим кодексом, іншими актами цивільного законодавства або договором, вони регулюються тими правовими нормами цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, що регулюють подібні за змістом цивільні відносини (аналогія закону). Так відповідно п. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-ХІІ від 12.05.1991 року (з наступними змінами і доповненнями) кредитодавець зобов’язаний повідомити споживача про зміну розміру відсоткової ставки впродовж 7 календарних днів після ухвалення ним відповідного рішення.
По-третє: «10» січня 2009 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського внеску і кредитного договору в односторонньому порядку» за № 661, яким передбачено наступне.
Зміни до Цивільного кодексу України:
«Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною».
Зміни до статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" (2121-14) такого змісту:
"Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом».
Тобто банкам заборонили односторонньо змінювати розмір процентної ставки за кредитним договором по укладених з клієнтами договорах (наш договір вже є укладеним!!!).
Ви можете зауважити, що в даному випадку йдеться лише про банки. Проте відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України кредитодавцем за кредитним договором є банк або інша фінансова установа.
Отже, у межах діючого законодавства надавати кошти у позику на умовах фінансового кредиту, а саме на визначений строк та під процент, мають можливість лише банки або інші фінансові установи.
Разом із цим здійснення діяльності з надання фінансових послуг, що передбачають пряме або опосередковане залучення фінансових активів від фізичних осіб, згідно з частиною першою статті 34 Закону дозволяється фінансовим установам тільки після отримання відповідної ліцензії.
Фінансова установа - юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг та яка внесена до відповідного реєстру у порядку, встановленому законом. До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг (ВР України, Закон "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12.07.2001 N 2664-III).
Кредитна установа – фінансова установа, яка відповідно до закону має право за рахунок залучених коштів надавати фінансові кредити на власний ризик.(ВР України, Закон "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12.07.2001 N 2664-III).
Небанківська фінансова установа – юридична особа, яка відповідно до Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" надає одну чи кілька фінансових послуг та яка внесена до Державного реєстру фінансових установ в установленому законодавством України порядку. До небанківських фінансових установ належать кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг. (Національний банк, Постанова "Про затвердження Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні" від 15.12.2004 N 637)
Тобто, по за увагою Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського внеску і кредитного договору в односторонньому порядку» за № 661 від 12.12.2008 р. залишилося питання заборони змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами, укладеними з іншою фінансовою установою (не банком). Оскільки дане питання не врегульоване в нашому випадку Законом України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", то діє правило, передбачене ст. 8 Цивільного кодексу України, відповідно до якої: «Якщо цивільні відносини не врегульовані цим кодексом, іншими актами цивільного законодавства або договором, вони регулюються тими правовими нормами цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, що регулюють подібні за змістом цивільні відносини (аналогія закону). Тобто можна зробити висновок, що дана норма по забороні односторонньої зміни розміру процентної ставки за кредитним договором по укладених з клієнтами договорах стосується як інших фінансових установ взагалі, так і ТОВ «ПростоФінанс» зокрема.
Таким чином, наведена в цьому листі інформація в своїй сукупності робить неможливим для мене погодитися на Вашу пропозицію щодо підписання Додаткових угод про підвищення процентної ставки за договорами кредиту.
Я заперечую не проти Вашого права на підвищення ставки, а проти порушень законодавчих та нормативних актів в ході реалізації цього права. Виходячи із ситуації, що склалася, задля відповідності усіх дій законодавству України прошу:
1. Надати додаткову угоду до кредитного договору з усіма додатками, оформленими відповідно до вимог чинного законодавства України;
2. Надати мені розрахунок орієнтовної сукупної вартості кредиту. Така інформація необхідна мені для оцінки своєї здатності до подальшого обслуговування отриманого кредиту;
3. Повідомити мене про правило (у вигляді алгебраїчної формули), за яким фінансова установа розраховує необхідну зміну процентної ставки за договорами на основі подій, що впливають на вартість ресурсів фінансової установи. Задля кращого розуміння механізму формування вартості кредиту прошу також навести, яким чином на підставі цього правила були розраховані ставки на момент видачі мені кредиту.
4. Надати коментар щодо можливого порушення ТОВ «ПростоФінанс» Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського внеску і кредитного договору в односторонньому порядку» від 12 грудня 2008 року за № 661;
Висловлюю сподівання, що моя вимога буде сприйнята Вами із розумінням.
До часу надання вище запитуваної інформації я не зможу погодитися на Вашу пропозицію щодо підвищення ставки та буду проводжувати обслуговувати кредити на первісних умовах. У разі, якщо в односторонньому порядку Ви зміните процентну ставку за договорами кредиту, я буду змушений звернутися до відповідних державних органів влади та, можливо, – до засобів масової інформації, з метою забезпечення захисту своїх законних прав та інтересів.
З повагою,
24.01.2009
Плюс в письмах к "органам" вложу копию кредитного договора, письма от ПФ и такое вот пояснение
ФИО
49000 м. Дніпропетровськ
Адрес
Національний банк України
Директору дирекції по банківському надзору
Киреєву А.И
01601, Київ, вул. Інститутська, 9
Я маю кредит у ТОВ „ПростоФінанс”. Надсилаю копію кредитного договору, копію повідомленні, надісланого мені ТОВ „ПростоФінанс” і копію моєї відповіді на нього. Прошу дати експертну оцінку діям ТОВ „ПростоФінанс”, щодо змінення процентної ставки за наданим мені кредитом.
З повагою
24.01.2009
Внимание! Размещение заведомо ложной информации (п.4.2(й) правил форума) будет наказываться в 2х кратном размере.