«Автомобиль – не роскошь,
а средство передвижения»
(И. Ильф, Е. Петров «Золотой теленок»)
В последнее время все больше и больше украинцев начинают жить по-новому – в кредит. Одолжить деньги у банка можно на все что угодно, начиная от стиральной машины и заканчивая квартирой. А в сфере автокредитования вообще происходит самый настоящий бум. Казалось бы, автокредит – это идеальный вариант для всех: довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Но, как и любые другие займы, программы автокредитования имеют и скрытые, не очень выгодные для покупателя моменты.
Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. И если верить рекламным лозунгам, получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают и под низкий процент годовых, и без первоначального взноса, даже дают кредит на подержанные авто и т. д. Выбирай – не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позднее об этом и пожалеть.
Дисциплина бьет по карману
Покупка автомобиля в кредит требует гораздо больше внимательности, чем когда-либо.
Сегодняшние ноу-хау банкиров сводятся к уменьшению прав и расширению обязанностей автолюбителей, оформляющих кредиты. Недостаточно «подмахнуть» кредитный договор в автосалоне – его необходимо детально изучить. Прежде всего для того, чтобы выполнить все свои обязанности и не дать банку нажиться на своей недисциплинированности.
Вот на что стоит обратить особое внимание при оформлении кредита.
Прежде всего, не стоит слишком доверять кредитному инспектору в автосалоне, когда он советует Вам банк или страховую компанию. Часто он руководствуется не выгодой клиента, а собственным интересом. Многие банки и страховые компании платят премии от сделки за каждого клиента.
Обязательно внимательно читайте договор, прежде чем его подписывать. Особенно те места, где самый мелкий шрифт! Руководствуйтесь нехитрым правилом: чем мельче шрифт, тем важнее для вас информация.
Кредитные договоры могут содержать различные условия, в том числе довольно специфические. Так, например, в некоторых банках договоры содержат условия, согласно которым Вы не сможете оформить никакой новый кредит или открыть счет без согласования с банком. Или такая обязанность, как согласование с банком операций с Вашим имуществом. Например, если Вам придется помогать родственникам и, скажем, передавать свою квартиру в залог по их кредиту, вы должны будете согласовать это с банком. И это не обращая внимания на то, что залогом по автокредиту выступает не жилье, а автомобиль. Но такое условие – редкость.
Банки могут требовать немедленно сообщать о таких изменениях в Вашей жизни, как изменение места жительства, места работы, номера телефона. При несоблюдении такого условия Вы можете быть оштрафованы банком, и сумма может быть довольно существенной.
Комиссии: головоломка для заемщика
Самое большое заблуждение потенциальных заемщиков: «Кредит и проценты по нему – это все, что я заплачу». Но существует еще ряд дополнительных комиссий. Это может быть платеж за оформление и выдачу кредита, комиссия за ведение счета. В одном банке за это взимается определенный процент, в другом – фиксированная сумма, и при этом неважно, на какую сумму Вы берете кредит. Вполне возможно, что заявленная ставка в 15 % в результате этого увеличится до 20 % и даже выше.
Если банк предлагает беспроцентный кредит, значит, плата за него скрыта в какой-либо другой форме (например, в форме комиссий). Либо это просто скрытый обман. Прежде чем оформлять кредит, необходимо подробно узнать в банке, какие платежи вы будете осуществлять. И если Вы сомневаетесь в предоставляемой информации – попросите показать шаблон договора, в котором и увидите все предстоящие Вам выплаты.
Если предлагаемая банком ставка существенно ниже, чем у его конкурентов, поищите в условиях договора упоминания о комиссиях. Отыскать их будет нелегко, придется перечитать много страниц печатного текста. Особое внимание при чтении договора обратите на записи мелким шрифтом. Именно там могут быть припрятаны скрытые комиссии.
С клиента могут взимать следующие дополнительные комиссии:
– единовременную комиссию за открытие и ведение счета – обычно составляет экв. 100 – 200 долл. США, но в некоторых банках – до 2 % от суммы выданного кредита. Как правило, взимается банками единоразово при предоставлении кредита;
– ежемесячную плату за расчетно-кассовое обслуживание или комиссию за ведение счета – самая хитрая банковская уловка. Это выраженная в процентах часть всего выданного кредита, которую Вы платите ежемесячно банку за ведение вашего кредитного счета. По сути, является второй процентной ставкой, нередко увеличивающей стоимость пользования кредитом более чем в два раза. Применяется банками для минимизации самой процентной ставки;
– комиссию за перевод средств на счет автосалона – обычно до 1 % от суммы кредита;
– комиссию за безналичный расчет – непонятно откуда появившийся платеж за получение клиентом кредита в безналичной форме. Составляет до 2 % от стоимости автомобиля.
Ежемесячные комиссии – самые опасные из всех. Представим, что кредит взят на четыре года (48 мес.), а ежемесячная комиссия составляет 0,5 %.
0,5 % х 48 мес. = 24 %.
Придется заплатить 24 % дополнительно к основной ставке.
Полная стоимость пользования заемными деньгами для клиента называется «эффективная ставка». Включает в себя процентную ставку по кредиту, комиссии и платежи, но не включает стоимость страхования автомобиля.
Определяясь с кредитом, не забудьте уточнить условия досрочного погашения. На сегодняшний день многие банки упростили эту процедуру и отменили штрафную комиссию за досрочное погашение. Хотя некоторые банки еще не до конца отказались от подобной меры. Тем самым банки пытаются компенсировать упущенную выгоду от невыплаченных заемщиком процентов. Иными словами, если Вы погашали кредит большими долями, о чем указано в графике платежей, то банк будет взимать с Вас дополнительно установленный договором процент от суммы переплаты.
Но надо заметить, что наряду с жесткостью целого перечня норм кредитных договоров и расширением своих полномочий банкиры существенно упростили систему начисления комиссионных при оформлении автокредитов. Последнее время начала отходить в прошлое практика оплаты каждой отдельно взятой услуги. Сейчас большинство банков вводят более лояльную единую комиссию.
Еще один способ «оправдать» невысокие кредитные ставки для банков – дорогая страховка. Банки поднимают проценты по страховке до 10 %. Бывает, что кредитор предлагает «своего» страховщика с сомнительной репутацией и негативной историей работы. Но об этом подробнее в следующей главе.
Тайны страхования
Один из самых затратных пунктов в кредитном договоре – страхование. Автомобиль, купленный в кредит, обязательно должен быть застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная его стоимость. Иными словами, даже если Вы при покупке авто заплатили первоначальный взнос в 50 % от его стоимости, при страховании придется выложить сумму из расчета полной его цены (до 10 % от стоимости автомашины). Как правило, банки требуют застраховать автомобиль по полисам КАСКО (угон и ущерб), ОСГПО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности, или «автогражданка»). Некоторые банки требуют еще и застраховать жизнь и здоровье заемщика. Страховка для кредитора – своего рода поручительство. Ведь автомобиль выступает для него залогом по кредиту и страховать его придется ежегодно. По полисам ОСГПО и при страховании жизни и здоровья заемщика страховая компания со второго года может сделать скидку, но по КАСКО, как правило, тариф будет фиксированный и рассчитываться он будет от первоначальной стоимости автомобиля.
Чаще всего банк работает с определенной страховой компанией (бывает и так, что банк и страховая компания относятся к одной корпорации), и обратиться в другую клиент не вправе. Можно быть уверенным, что своего там не упустят. Так что низкие проценты за предоставление кредита могут обернуться высокой ставкой при страховании автомобиля.
Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. И вряд ли клиент сможет обратиться к какому-нибудь знакомому установщику, скорее всего, страховая компания даст ему адресок фирмы, с которой давно и взаимовыгодно сотрудничает.
Помимо обязательного полиса ОСГПО большинство банков требуют от клиентов приобретения дополнительного полиса КАСКО (от угона и ущерба). И если все принципы и тарифы ОСГПО прописаны законом, то условия КАСКО банк может выбирать на свое усмотрение.
Обращайте внимание на следующие хитрости страховки:
• Часто банк настаивает на оформлении страховки в определенных страховых компаниях. Тарифы там могут быть не самыми выгодными. Обычно они превышают стандартные на 4 – 5 %. Стоимость полиса КАСКО может достигать 9 – 10 % от полной стоимости автомобиля.
• Стоимость полиса, который придется покупать каждый год, часто не снижается весь срок кредита, несмотря на то, что автомобиль ежегодно дешевеет, а значит, и сумма страховки должна снижаться. Однако при наступлении страхового случая возмещение выплачивается исходя из стоимости автомобиля на момент происшествия.
• Как правило, в случае с автокредитом не действует система «бонус-малус», которая подразумевает скидку за безубыточное вождение. Кроме того, обычно не учитываются стаж и возраст водителя, а действует «усредненный» тариф для всех.
• Распространено заблуждение, что КАСКО нужно оформлять только на один год. Это не так. Полис КАСКО оформляется ежегодно до полной выплаты кредита. К тому же при отказе от продления такого полиса банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.
Вышеописанные хитрости применяются не всегда, но иметь их в виду нужно. Договор страхования стоит читать даже внимательнее, чем кредитный договор!
Документы
Кредит на покупку автомобиля можно взять в любом финансовом учреждении, а вот необходимые документы, платежи, проценты, сроки и т. п. в каждом банке свои.
Решение о выдаче кредита принимается исходя из финансово-имущественного и социального положения, клиентской и кредитной истории, информации о доходах, деловой репутации, достаточности и ликвидности обеспечения возврата кредита.
В настоящее время банки предъявляют следующие требования к заемщикам:
– совершеннолетние и дееспособные (как правило, не менее 18 лет, но некоторые банки не дадут кредит, если вам менее 21 года);
– на момент наступления окончательного срока погашения кредита и процентов по нему возраст заемщика не должен превышать 65 лет;
– клиент должен проживать или иметь постоянное место работы в том же регионе, что и отделение банка, в котором будет оформлен кредитный договор;
– соответствие клиента основным требованиям банка, прежде всего, достаточная платежеспособность. При оценке финансового состояния заемщика учитываются, как правило, также и дополнительные источники дохода.
Минимальный пакет документов:
– заявление на предоставление кредита и анкета (по форме, установленной банком);
– паспорт гражданина Украины;
– справка о присвоении идентификационного номера плательщика налогов;
– подтверждение истории трудовой деятельности (для наемных работников – копия трудовой книжки, заверенная предприятием; для СПД: копия свидетельства о государственной регистрации; копии лицензий, подтверждающих право на занятие видами предпринимательской деятельности, требующими патента/лицензирования; копии документов, подтверждающих работу СПД на упрощенной системе налогообложения: для единого налога – «Свидетельство об уплате единого налога», для фиксированного налога – «Патент об уплате фиксированного налога с граждан»); аналогичные документы относительно супруги(а), если доходы супруги(а) заявляются в качестве источника средств для погашения кредита;
– подтверждение доходов клиента (для наемных работников: справка с места работы о заработной плате за шесть последних месяцев с помесячной детализацией; справка о доходах должна содержать реквизиты, позволяющие идентифицировать выдавшие их организации: полное наименование, юридический адрес, код в ЕГРПОУ; для СПД: копии документов, подтверждающих валовой доход (выручку) за последние два квартала: для единого налога – «Отчет субъекта малого предпринимательства – физического лица – плательщика единого налога» или справка из налоговой инспекции о валовом доходе минимум за шесть месяцев; для фиксированного налога и общей системы налогообложения: Декларация по форме 1 или справка из налоговой инспекции о доходе минимум за шесть месяцев); аналогичные документы относительно супруги(а), если доходы супруги(а) заявляются в качестве источника средств для погашения кредита;
– подтверждение прочих доходов, полученных не по месту основной работы (справки о доходах с места работы по совместительству, трудовые соглашения, контракты и т. п.).
Некоторые банки могут потребовать дополнительные документы:
– паспорт (или копию паспорта) супруги(а) заемщика;
– документы, подтверждающие право собственности на недвижимость и другое имущество, указанное заемщиком в анкете;
– подтверждение кредитной истории в других банках: кредитные договоры, выписки по истории погашения (при наличии предоставляются в оригинале для ознакомления).
Также необходимо будет предоставить в банк документы по приобретаемому автомобилю – счет-фактуру или договор купли-продажи от автосалона.
Обратите внимание: при предоставлении копий документов Вы должны также предоставить банку оригиналы документов для ознакомления. Оригиналы документов после сверки с копиями банк должен Вам вернуть.
И еще один немаловажный момент – приобретаемый Вами в кредит автомобиль будет находиться в залоге до полной выплаты всех сумм по кредиту. Для оформления договора залога необходимо личное присутствие супруги(а) с паспортом и справкой о присвоении идентификационного номера плательщика налогов.
Штрафы
Современные договоры позволяют банкам наживаться не только на нарушениях правил, но даже на обычной безалаберности заемщиков. За последние полтора-два месяца финучреждения увеличили размер пени за несвоевременное погашение автокредита. Размеры подобных штрафов могут сильно отличаться в разных банках, причем нередко они даже привязываются к разным показателям (процент от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, учетная ставка НБУ и даже процент от всей суммы кредита).
Единственное, что может спасти небрежного заемщика от финансового наказания – это покаяние. В случае если Вы можете заранее сообщить банку, что опаздываете с оплатой по объективной причине (например, в связи с тем, что Вам позже выплатят зарплату или в связи с болезнью), то не исключено, что вас простят и не будут штрафовать. Но не стоит этим злоупотреблять, иначе банк может расторгнуть с вами кредитный договор и, как следствие, потребовать досрочного погашения кредита.
Еще один показатель, за которым нередко следят банки, – целевое использование кредита. Некоторые банки не ограничивают клиента-заемщика в выборе автосалона и марки автомобиля, предлагая купить хоть трехколесный велосипед на сумму выданного автокредита. Такие кредиты почти ничем не отличаются от потребительских кредитов на срочные нужды, разве что суммой и ставками. Впрочем, в большинстве случаев по автокредитам банк зорко следит за целями, на которые берется кредит. Банки считают, что неправильно использованные кредиты несут для них значительные риски, и наказывают за это жестоко. Например, оштрафовать на 25 % от суммы кредита могут клиента, который потратил полученные деньги не на покупку автомобиля. Выявить такой проступок могут кредитные инспекторы, которые имеют право время от времени проверять заемщика. Впрочем, банк все равно потребует от Вас подтверждения факта покупки автомобиля.
Реальные расходы заемщика
Выше уже было рассказано о всевозможных комиссиях – тайных и явных, связанных с оформлением и пользованием кредитом. Но существует еще и ряд других затрат, которые Вам придется неминуемо понести при оформлении кредита. Для большей понятности попробуем привести все предполагаемые расходы по кредиту (размеры приведены средние):
– комиссия (плата за расчетно-кассовое обслуживание и т. п.) – единоразово (как правило), 1 – 2 % от кредита (но не менее экв. 100 $);
– услуги нотариуса по оформлению договора залога автомобиля – единоразово, 200 – 500 грн.;
– госпошлина за оформление договора залога автомобиля – единоразово, 0,1 % стоимости автомобиля;
– обязательное страхование гражданско-право– вой ответственности («автогражданка») – ежегодно, 200 – 800 грн.;
– страхование автомобиля (КАСКО) – ежегодно, 4 – 10 % стоимости автомобиля;
– регистрация в ГАИ – единоразово, 350 – 500 грн.;
– отчисления в Пенсионный фонд – единоразово, 3 % от стоимости автомобиля.
Общая сумма затрат по кредиту может зависеть от многих факторов. Всякая услуга имеет свою цену. И банки назначают эту цену, прежде всего, в зависимости от уровня так называемого гипотетического риска. Чем выше этот уровень, тем выше стоимость кредита. И варьируются в данном случае всего несколько параметров:
• Банки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и, соответственно, занимает больше времени. Риски экспресс-оценки заемщика компенсируются повышенной платой за кредит.
• Банки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого автомобиля. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса (вплоть до его полного отсутствия) компенсируется повышенной платой за кредит.
• Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем больше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не сможет ухудшиться до такой степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам. Регулировать степень этого риска банки стараются либо за счет повышения уровня необходимого первоначального взноса, либо за счет некоторого увеличения процентной ставки.
• Банки считают, что риск снижается, если заемщик способен официально подтвердить источники своих доходов. Степень значимости этого параметра все время уменьшается, вплоть до того, что в некоторых случаях условия для заемщиков с «белыми» и «серыми» доходами идентичны. Впрочем, в значительной части банков условия для заемщиков с официальной зарплатой все же более выгодные.
Подведем итоги
Итак, мы попытались рассказать о «подводных камнях», ожидающих вас при покупке автомобиля в кредит. Хотелось бы еще раз их назвать:
– содержание договора – внимательно читайте ВСЕ пункты договора, особенно набранные мелким текстом;
– комиссии за оформление кредита и пользование им, особенно скрытые, которые начисляются ежемесячно;
– штрафные санкции за просрочку платежей;
– штрафные санкции за досрочное погашение кредита;
– оформление страховки только у аккредитованных страховых компаний, по повышенным тарифам;
– фиксированный тариф за страховку (без учета амортизации автомобиля и без учета системы «бонус-малус»);
– невозможность оплачивать страховку в рассрочку;
– необходимость присутствия супруги(а) при оформлении договора залога автомобиля.
Таким образом, не стоит легкомысленно доверять рекламным призывам. Не теряйте бдительности, особенно когда речь касается денег в долг.
Любовь Савельева-Стрижикурка
Адвокат
«Адвокат Бухгалтера», февраль 2008 г., № 6 (180), с. 31 (
www.ab.net.ua)
Дата подготовки 29.02.2008
Газета «Адвокат Бухгалтера»
Внимание! Размещение заведомо ложной информации (п.4.2(й) правил форума) будет наказываться в 2х кратном размере.